Как нельзя брать кредиты.
Дамир Васильев


Хочу рассказать вам свою историю про то, как я брал потребительский кредит и что из этого вышло. Сначала – история, в конце – по пунктам, чего нельзя делать – для тех, кто не любит читать длинные рассказы.

Началось всё с того, что моя жена пошла на курсы вождения, а я пообещал, что если она сдаст - то куплю ей авто.

Она сдала.

У меня были деньги на то, чтобы купить машину сразу же (рассчитывали взять десятилетнюю машину примерно за 300 тысяч), но их было лень выводить из оборота и я решил поднять уровень своей финансовой грамотности и попытаться взять потребительский кредит в «Сдербанке», так как автокредит на такой старый автомобиль проблематично получить.

На работе заказал копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ, но при оформлении справок напортачили, и попросили подождать еще недельку. Но потребительский зуд не остановить – машина уже была выбрана, хозяин ждал причитающейся суммы, поэтому медлить было нельзя!

Я оставил заявку на 300 тысяч на сайте банка «Декаданс-кредит», и буквально сразу же мне перезвонили и сообщили что мой кредит предварительно одобрен, уточнили время, когда мне было бы удобно подойти.

Когда я пришел в банк, оказалось что мне было одобрено всего лишь 150 тысяч. Я развернулся и ушел. Дома оставил заявку в банке «ХоумлессКредит», который без подтверждения давал 250 тысяч. Получил одобрение.

Вечером мне позвонили из «Декаданса», уговаривая взять эти 150 тысяч, говоря о том, что уже всё есть, всё готово, всё хорошо, и на кредитную историю не повлияет и т.д. и т.п. Я подумал, что в «ХоумлессКредите» тоже ведь могли одобрить не всю сумму, а только 150 тысяч, и решил на следующий день сходить в «Декаданс».

В «Декадансе» мне начали оформлять документы – кредит на 204 с половиной тысячу рублей! Когда я поинтересовался, откуда такая сумма, мне сказали что это со страховкой, а сам кредит недорогой - всего 19,9%, а страховку всегда можно расторгнуть, просто если сделать это сейчас, то нужно заново отправлять заявку на кредит, и тогда процент будет 42% годовых, а то и 52%...

Из «Декаданса» пошел в «ХоумлессКредит», где выяснил, что мне одобрили все 250 тысяч под 39,9%. Гулять так гулять, решил я, и расписался под всей суммой в 271 тысячу, включая 21 тысячу страховки.

Дома, слегка поуспокоившись после нежданной радости, начал читать условия расторжения страховки. Да, консультант была права, расторгнуть страховку можно в любой момент, но одно немаловажное обстоятельство она забыла упомянуть - деньги при этом не возвращаются.

В первый же день я подарил банкам более 70 тысяч! Причем эти деньги я даже не подержал в руках! Несправедливо? Да! Но совершенно законно – я сам всё подписал.

Самое обидное, что в этот же день мне позвонили из отдела кадров и сказали, что справки готовы. В почтовом ящике я нашел письмо от «Сдербанка", в котором мне предлагали взять до полутора миллионов по ставке от 14%

Идея пришла в голову мгновенно – погасить два действующих кредита новым, из «Сдербанка», который можно будет неспешно выплачивать, при этом и переплата будет значительно меньше, и процент ниже.

Девочки из «ХоумлессКредита» и «Декаданс-кредита» были удивлены, когда буквально через день после взятия кредита я снова появился у них, желая досрочно погасить оба кредита полностью. К сожалению для меня, это можно было сделать не раньше чем через месяц после взятия кредита, с уплатой всех процентов за этот месяц - само собой. Вот так я подарил банкам еще примерно 20 тысяч.

В «Сдербанке» первым делом поинтересовались, зарплатная ли у меня карточка в их банке. На мой отрицательный ответ вместо 14% мне предложили 22,5%, но от страховки я сумел отказаться. В этот раз. Ежемесячный платеж стал на 1 тысячу меньше, чем был в сумме в двух других кредитах. Всего я взял 510 тысяч, с запасом, так как на тот момент еще не знал полной суммы досрочного гашения по двум предыдущим кредитам.

Примерно через четыре месяца у меня появились свободные средства и я решил погасить и "Сдербанковский" кредит. Оставалось выплачивать примерно 480 тысяч. Несложно посчитать, что раз за четыре месяца я выплатил четыре раза примерно 80 тысяч, а из основного долга ушло 30 тысяч, то 50 тысяч из этих 80 я опять же подарил банку.

Я считаю себя в целом довольно разумным, грамотным человеком. Я, в свое время, выплатил достаточно успешно за четыре года ипотеку, которую взял по ставке всего лишь 10,5%, но к потребительским кредитам я оказался совершенно неподготовленным, да и не посчитал нужным готовиться.

В итоге вместо того, чтобы вывести 300 тысяч из оборота или взять на удобных (не скажу выгодных) условиях в "Сдербанке" 300 тысяч в кредит, я поторопился, взял 430 тысяч, и "подарил» банкам в общей сложности 140 тысяч за пять месяцев. Из «взятых сверху" 130 тысяч примерно 60 пошло на "доводку" автомобиля, а остальные 70 испарились куда-то...

Итак, основные ошибки и выводы:

1) Кредит не бывает выгодным! Лучший кредит – это кредит не взятый. Если есть деньги – лучше платить ими, а не брать кредит. Если денег нет, то лучше не торопиться, а поднакопить. Если без кредита не обойтись – сразу определите конкретно нужную сумму. Могут дать больше, но нужно настаивать на меньшей сумме, чтобы "лишние" деньги не "испарились".

2) Если кредит приходится брать, то не нужно торопиться, нужно собрать максимальный пакет документов, чтобы ставка по кредиту была наиболее низка.

3) Если предоставить максимальный пакет документов невозможно, нужно изучить все предложения на рынке кредитов и выбрать наиболее дешевые.

4) Оформление кредита – последняя дощечка моста над долговой ямой. Внимательно читайте все документы, ничего не подписывайте, пока не поймете все условия. Требуйте разъяснений по каждому пункту. Не стесняйтесь отказаться от немедленного оформления и забирайте докуметы домой, чтобы обмозговать в тишине и покое.

5) Готовьтесь к оформлению кредита заранее! У меня зарплатная карта в «Грозпромбанке», там мне бы выдали потребительский кредит на гораздо более удобных условиях и возможно даже без справок. В первую очередь попробуйте обратиться за кредитом в банк, с которым у вашего работодателя зарплатный проект.

6) Ну а если уж взяли кредит – гасите его досрочно, как только представляется такая возможность.